De un calcetín viejo a bitcoins: ¿dónde guardar dinero para cuando los niños crezcan? Las bajas tasas de interés de ahorro actuales hacen que sea más difícil acumular grandes cantidades, pero el tiempo juega a su favor.
Veel ouders en grootouders sparen een geldbedrag voor het moment dat een kind achttien jaar wordt. «Ze willen hun kinderen een eerste zetje geven in het volwassen leven», zegt geldexpert Renée Lamboo van PorteRenee.
Zij kiezen er vaak gevoelsmatig voor om maandelijks 50 euro of 100 euro opzij te zetten voor hun kinderen, ziet Lamboo. Dat geld is bedoeld voor bijvoorbeeld (een deel van) een studie of woning.
«Handiger is om eerst te kijken waar het geld voor is en hoeveel dat gaat kosten», zegt ze. «Dan is het een kwestie van rekenen hoeveel geld er moet worden gespaard.»
Als je het geld tenminste zolang kan missen. «Als je nu al moeilijk rondkomt, is het beter om eerst te kiezen voor de uitgaven die nu belangrijk zijn», zegt Marcel Warnaar van het Nibud.
In achttien jaar tijd kunnen (groot)ouders in principe behoorlijk wat bij elkaar sparen. «De tijd tikt in hun voordeel», zegt Warnaar. «Want hoe eerder je begint, hoe meer rente je ontvangt.» Al is die rente momenteel laag.
Wegblijven bij te hoge rentes
Spaarrekeningen hebben op dit moment lage rentes en leveren dus niet zoveel extra’s op, zeker bij de grote banken als ING, Rabobank en ABN AMRO. «Kijk even rond waar je meer rente krijgt. Dat maakt op de lange termijn zeker een verschil», zegt Lamboo.
Een spaardeposito is een andere manier van sparen waarbij het geld voor een bepaalde periode vaststaat tegen een vast rentepercentage. Daarbij ligt de rente wat hoger dan op een gewone spaarrekening. «Dat is vooral leuk voor mensen die bijvoorbeeld al 10.000 euro hebben liggen», zegt Lamboo. Al krijgen zij niets extra’s als de rente in de tussentijd stijgt.
Staar je niet blind op rentes en blijf weg van rentepercentages die te mooi lijken om waar te zijn, waarschuwt Warnaar. «Sparen voor de kinderen doe je niet om extra winst te maken.»
De Belastingdienst kijkt mee
Spaargeld voor de kinderen kan al die jaren worden gestald op een eigen rekening. De Belastingdienst kijkt wel mee op het moment dat je het geld aan je (klein)kind wil geven en vraagt eventueel om schenkbelasting.
Het voordeel is dat je zeggenschap houdt over het geld wanneer een kind achttien jaar is geworden», zegt Lamboo. «Dan kan hij het niet in één keer uitgeven aan bijvoorbeeld een fatbike.»
Spaar je op een rekening die op naam van je kind staat? Dan heeft hij of zij dus ook het recht op dat geld vanaf de achttiende verjaardag en heb je er als ouder weinig meer over te zeggen.
Tot die tijd telt de Belastingdienst het gespaarde geld op naam van een kind trouwens gewoon op bij het vermogen van de ouders. Koppels moeten vanaf 114.000 euro aan eigen vermogen belasting betalen. Voor alleenstaanden ligt de grens op 57.000 euro.
Een aparte spaarpot heeft wel een psychologische effect. Er is een duidelijke scheidslijn tussen je eigen spaargeld en dat van je kind. «Staat het tussen je eigen spaargeld, dan heb je eerder de neiging om het eraf te halen voor een vakantie of een nieuwe auto», waarschuwt Warnaar.
‘Beleggen vraagt om bepaalde mindset’
En beleggen dan? Juist omdat je voor je kinderen wat langer de tijd hebt, is beleggen een goed alternatief voor sparen als je het geld kan missen, vindt Warnaar. «Als de beurs een keer omlaaggaat, is er nog wel tijd om het in te halen.»
Beleggen vraagt om een bepaalde mindset, zegt Lamboo. «Het is nooit zonder risico en je kan het geld kwijtraken. Ik zou dat alleen doen als je het geen ramp vindt dat je kind later toch bij de DUO aanklopt.»
Zelf belegt ze samen met haar partner maandelijks 100 euro. Lamboo tipt de goed gespreide indexfondsen met lage risico’s. «Ik zou het geld voor mijn kinderen niet in crypto’s steken.»