La educación financiera es más importante que nunca. La desinformación financiera ahora se transmite a través de las redes sociales por aspirantes a lobos de Wall Street sin escrúpulos que están utilizando nueva tecnología para propagar esquemas clásicos de “inflar y deshacerse” de acciones de centavo, dice John Pelletier, director del Centro de Educación Financiera del Champlain College.
Enseñar a los estudiantes sobre esta desinformación financiera es vital, afirma Pelletier. Al igual que brindar a los estudiantes las herramientas para comprender las criptomonedas, las NFT, la inflación intensa y la deuda estudiantil, junto con lecciones más tradicionales de educación financiera.
Educación financiera: recursos de enseñanza y participación
Hay recursos en línea gratuitos con planes de lecciones financieras, videos y ejercicios de aula listos para usar.
TeachFinLit.org está dirigido a estudiantes de secundaria y ofrece planes de lecciones detallados, completos con videos y fuentes externas, sobre temas como presupuestos, gastos, crédito y deuda. Para estudiantes de secundaria y preparatoria, Pelletier recomienda Finanzas personales de próxima generaciónque también ofrece una gran cantidad de recursos curriculares financieros multimedia gratuitos, además de ofrecer cursos de desarrollo personal en línea en finanzas dirigidos específicamente a profesores.
“Lo que quieres es actividades divertidas y atractivas en el aula, y videos o cosas por el estilo”, dice Pelletier. Agrega que hacer que su lección esté lo más basada posible en el mundo real ayuda a desarrollar el interés de los estudiantes.
Plan de estudios ampliado
Como ocurre con muchas materias, gran parte de la forma en que se enseña la educación financiera en las escuelas va más allá de lo que se hace en las aulas individuales.
Actualmente, 25 estados exigen que se enseñe finanzas personales a todos los estudiantes, un número que casi se ha quintuplicado en los últimos años. «En junio de 2019, solo cinco estados exigían finanzas personales», dice Pelletier.
Pensilvania, Wisconsin y Oregón son los más recientes en imponerlo, y el concepto cuenta con apoyo bipartidista, dice Pelletier. «Hay un par de estados más que parecen tener una buena probabilidad de aprobar un proyecto de ley», añade.
Cuando la educación financiera no es obligatoria, los estudiantes que asisten a la escuela en distritos ricos tienen más probabilidades de recibir educación financiera que aquellos que asisten a la escuela en distritos pobres, según un informe de Nex Gen Personal Finance. Las escuelas en las que no se enseña educación financiera tienen más probabilidades de tener grandes poblaciones de estudiantes minoritarios.
«Personalmente creo que es una cuestión de justicia social», dice Pelletier. “Es menos probable que llegue a los estudiantes que más lo necesitan. Sé que mucha gente odia los mandatos, pero si no los exiges, lo que sí vemos es que es difícil que te enseñen”.
Criptomonedas y NFT
Muchos jóvenes se sienten atraídos por las criptomonedas, las monedas digitales descentralizadas y los NFT (tokens no fungibles que son básicamente elementos digitales únicos que se pueden intercambiar y vender).
Si bien Pelletier está preocupado por el riesgo de las inversiones en criptomonedas y NFT, dice que los educadores no deberían descartar a los estudiantes que estén interesados. «No se puede denigrar esto», dice. En lugar de eso, aconseja utilizar la pasión de sus estudiantes por estos temas para involucrarlos en una conversación sobre educación financiera. “Me concentro en conversar con los jóvenes sobre los hechos”, dice. «Es un hecho que desde que se introdujo Bitcoin en 2009, su valor ha caído más del 50%, ocho veces».
Si bien los entusiastas pueden señalar que su valor también ha aumentado muchas veces, Pelletier dice que esta intensa volatilidad lo hace arriesgado. «El riesgo de poseer Bitcoin es probablemente de tres a cuatro veces mayor que el riesgo de poseer acciones», afirma. Sin embargo, también sospecha que esa volatilidad es parte de lo que hace que los estudiantes estén tan interesados en este tipo de inversiones. El atractivo de enriquecimiento rápido de Bitcoin y Dogecoin es similar a lo que ayudó a alimentar el interés de los jóvenes en AMC y Gamestop a principios de 2021, dice Pelletier.
Inflación
La tasa de inflación actual también brinda una buena oportunidad para interactuar con los estudiantes sobre conocimientos financieros. Desde 2008, la inflación ha sido mínima, lo que hace que el pico actual sea particularmente discordante. «Estamos enfrentando las tasas de inflación más altas en 40 años, por lo que creo que es muy difícil para nosotros como individuos lidiar con eso», dice Pelletier.
El concepto de inflación puede parecer abstracto para algunos estudiantes. «Los niños deben comprender que la inflación es como un impuesto», dice Pelletier. «Creo que el problema que tienen los adultos y los jóvenes con la inflación es que no entienden matemáticas básicas».
Por ejemplo, si obtuvo un aumento del 3 por ciento a principios de 2024, se proyecta que la tasa de inflación para el año será del 3,3 por ciento, lo que significaría que efectivamente está ganando menos que el año pasado.
Además, Pelletier dice que es importante que los estudiantes comprendan que la inflación no afecta todos los aspectos de la economía de la misma manera y que los crecientes precios de la gasolina y los comestibles perjudican a ciertas poblaciones más que a otras. «Por ejemplo, si tienes dos personas con el mismo viaje y una gana $200,000 al año y la otra gana $50,000, ¿cuánto están pagando por la gasolina como porcentaje de sus ingresos en este momento, cuando cuesta cinco dólares el galón?» él dice.
Conceptos financieros importantes
Pelletier hace hincapié en la inversión a largo plazo. «Mi visión de la inversión es que la carrera se gana de forma lenta y constante», afirma.
A menudo intenta ilustrar esto cuando habla con los estudiantes explicándoles el interés compuesto. Por ejemplo, Pelletier les dice a los estudiantes lo que sucederá si un joven de 18 años invierte 10.000 dólares en el S&P 500 Vanguard Index Fund y lo deja solo durante 50 años. Suponiendo que el fondo indexado promedie un rendimiento anual de la inversión del 7,2 por ciento, lo cual es conservador, esa persona duplicará su dinero cada década. En última instancia, terminarán con 320.000 dólares cuando se jubilen a los 68 años. Pero Pelletier dice que muchos estudiantes, y aquellos mayores que ellos, tienen problemas para comprender el interés compuesto.
Otro error común es que pocos estudiantes se dan cuenta de que las decisiones sobre dónde asistir a la universidad y qué estudiar tienen enormes implicaciones financieras.
«Yo diría que probablemente una de las tres decisiones financieras más importantes que tomarás en tu vida se toma cuando tienes 18 años», dice Pelletier. Pensar en estas decisiones suele ser demasiado a corto plazo. “Puedo obtener este título de dos maneras: una es barata. No es una forma barata, pero me gusta mucho la escuela con el río lento.» La deuda de préstamos estudiantiles a menudo no es parte del proceso de pensamiento.
Centrarse en el comportamiento, no sólo en los conceptos
Pelletier señala que las finanzas son uno de esos temas en los que el conocimiento no siempre es suficiente. «Puede haber alguien que sobresalga en una clase de educación financiera y que en la vida fracase en sus elecciones de comportamiento», dice.
Lo compara con enseñar a los estudiantes temas como sexo seguro, nutrición y prevención del abuso de sustancias, en los que ni siquiera las mejores clases eliminarán todos los comportamientos de riesgo. Sin embargo, al priorizar las lecciones financieras, Pelletier cree que los educadores pueden marcar la diferencia.
Si bien no se dedica mucho tiempo desde K-12 a educar a los estudiantes sobre el dinero, una vez que se gradúen, será un tema importante para ellos. “No pasará un día sin que piensen en el dinero. Cómo generarlo, cómo gastarlo, cómo ahorrarlo”, dice Pelletier. «Y, sin embargo, es lo mínimo que te enseñan en la escuela».