Prepare la hipoteca antes de acercarse a un banco – The Irish Times

2024-06-21 08:57:12

Comprar una casa siempre ha sido un desafío para los jóvenes. Hoy en día, es un desafío mayor que nunca.

Cuando comencé a trabajar (fue hace un tiempo), el precio de mercado de £ 12.000 por una casa adosada en el norte de Inglaterra parecía inalcanzable para un periodista joven que ganaba menos de la mitad de esa suma. Hoy en día, la posibilidad de comprar una propiedad que cueste poco más del doble de su salario parecería una ganga que hay que aprovechar, independientemente de posibles sorpresas desagradables.

El Banco Central de Irlanda flexibilizó sus normas sobre préstamos hipotecarios el año pasado para permitir a quienes compran por primera vez pedir prestado hasta cuatro veces sus ingresos combinados. Ciertamente, en Dublín, para casi todos menos una fracción de la gente, eso todavía no los pondría al alcance de la mano de un nuevo hogar en estos días.

Los precios inmobiliarios irlandeses, como escuchamos esta semana, están ahora casi un 10 por ciento por encima de su pico del Tigre Celta, un nivel que incluso en ese momento se consideró increíblemente fuera de contacto con la realidad.

Y los alquileres en Irlanda también están alcanzando niveles récord. El último informe de Daft.ie mostró que el alquiler medio en Dublín alcanzó los 2.395 euros al mes en los tres meses hasta finales de marzo, un 2,5 por ciento más que en el mismo período en 2023. Puedes pagar más de 2.000 euros al mes por un Apartamento de un dormitorio en algunas zonas de la ciudad.

En Cork, los alquileres aumentaron un 8 por ciento a 1.870 euros al mes, mientras que fueron un 17,5 por ciento más altos en Limerick a 1.933 euros, un 5 por ciento más en Galway a 1.861 euros y casi un 7 por ciento más en Waterford a 1.495 euros. En el resto del estado, los alquileres mensuales aumentaron de media un 6,8 por ciento, hasta 1.467 euros.

Ahorrar el depósito necesario para una vivienda mientras pagas las facturas del día a día es más difícil que nunca. Pero las reglas básicas siguen siendo las mismas. Y lo primero de la lista es planificar su ahorro.

Dado que los compradores primerizos generalmente deben reunir el 10 por ciento del precio, las parejas jóvenes deberán ahorrar al menos 33.500 euros, basándose en el precio medio de 335.000 euros por una casa vendida en cualquier parte del estado en los 12 meses hasta abril pasado. .

¿Mediana? Ese es el precio de venta del inmueble precisamente en el medio de todos los comprados en el período. Se considera más exacto que un “promedio” que puede verse distorsionado por la venta de un número mayor o menor de propiedades en un extremo o en el otro en términos de precio.

Si busca en Dublín durante el mismo período, el precio medio fue de 448.750 €, lo que significa que nuestro comprador por primera vez busca reunir un depósito de 44.875 €.

Aquí hay algunos pasos que puede seguir para prepararse para la hipoteca.

Primero, investigue el mercado. Es posible que tengas una idea clara de dónde te gustaría vivir y si sería en una casa o en un apartamento, pero ¿puedes permitírtelo? Mire a los agentes inmobiliarios de la zona y tenga una idea de los precios de venta. Hable con ellos para comprender cómo se relacionan esos precios con los precios pagados.

También conviene consultar el Registro de Precios de la Propiedad en el que se inscriben todas las ventas de viviendas, aunque puede haber un desfase entre el momento en que se acuerda una venta y el momento en que aparecen los detalles.

Aún no está listo para comprar pero, según evidencia reciente, puede suponer que los precios aumentarán en porcentajes de un dígito medio a alto cada año. No tiene sentido fijar la vista en propiedades que son claramente poco realistas. Aparte de cualquier otra cosa, puede ser desalentador y comprar una casa ya es bastante difícil. Es posible que necesite ajustar su enfoque y hacer algunas concesiones, y también podría hacerlo desde el principio.

Como parte de ese ejercicio, evalúe de manera realista lo que puede pagar. Esto puede resultar un poco complejo para las personas que reciben ingresos irregulares, que han regresado recientemente a su hogar, que han cambiado de trabajo o cuyos ingresos incluyen elementos de bonificación y similares.

No tema consultar a un agente hipotecario para ver qué considerará o no un banco en términos de cómo evalúa sus ganancias anuales y qué evidencia de esas ganancias se requerirá.

Al mismo tiempo, inicia el hábito del ahorro. Algunas personas son naturalmente buenas para guardar una parte de sus ingresos semanales o mensuales para usarlos a largo plazo (ya sean unas vacaciones, un regalo caro o un depósito hipotecario), pero otras no y necesitan encontrar algunos ahorros. disciplina.

Un sabio colega de alto nivel me aconsejó hace muchos años que dejara de lado cualquier aumento salarial en una cuenta de ahorros inmediatamente, antes de acostumbrarme a gastarlo. No digo que seguí este consejo todo el tiempo pero, incluso entonces, lo reconocí como algo inteligente.

Si no eres un gran ahorrador, necesitas especialmente dedicar tiempo a elaborar un presupuesto semanal o mensual. Mire sus gastos mensuales y examine esos hábitos de gasto. ¿Cuánto es esencial y qué es discrecional? En esta era del tap and go, es muy fácil encontrarse gastando sin pensar. Ése es un hábito que tendrás que perder.

La mayoría de nosotros pensamos que gastamos sabiamente, pero cuando investigas, casi siempre puedes encontrar áreas donde se puede ahorrar dinero. Cambiar de proveedor de servicios públicos, cambiar productos de marca por opciones menores pero generalmente equivalentes, controlar un poco el gasto en entretenimiento y optar por unas vacaciones más modestas son sólo algunas de las áreas en las que se pueden tomar decisiones difíciles para incorporar más ahorros a nuestras rutinas semanales o mensuales.

Y si ha reducido al mínimo el gasto de sus ingresos actuales, es posible que también deba considerar un trabajo alternativo o adicional al que está haciendo ahora. A veces las decisiones son fáciles; a veces no. Un presupuesto al menos agregará disciplina a su proceso de ahorro.

Pero de nada sirve ahorrar y luego dejar ese dinero inactivo. Los ahorros pueden crecer si eres activo en el lugar donde los colocas, así que elige tu cuenta de ahorros con cuidado. Cuando se trata de un depósito, (con suerte) no se mira a muy largo plazo, por lo que cosas como las inversiones en fondos unitarios están descartadas, pero es igualmente tonto dejar ese dinero en una cuenta de depósito a la vista sin ganar casi nada en intereses.

Sin embargo, es allí donde se encuentran casi el 90 por ciento de los ahorros irlandeses.

Mire las opciones en el mercado que ofrecen mejores tasas de interés y adopte una visión pragmática de cuánto tiempo puede bloquear su dinero.

Cuando se trata de hacer que su dinero rinda más, es importante analizar las opciones cada vez más disponibles para ayudar a los compradores primerizos, especialmente a subir en la escalera de la vivienda.

Estos incluyen programas financiados por el gobierno, como Help-to-Buy, que le permitirán reclamar el impuesto sobre la renta y el DIRT que ya ha pagado durante los últimos cuatro años para ayudar a sufragar el coste de la compra de la vivienda. Puede reclamar la devolución de 30.000 € o el 10 por ciento del valor de la propiedad que está comprando, lo que sea menor, lo que podría ser de gran ayuda para superar el límite.

Luego está el Plan de Primera Vivienda, que puede proporcionar hasta el 30 por ciento del precio de una vivienda nueva a determinados compradores que ya han agotado su oferta hipotecaria y aún no han alcanzado el precio de compra. A cambio, el Estado adquiere una parte del capital de la propiedad que puede recomprar con el tiempo según lo permitan los recursos financieros.

También existe la opción de un préstamo de la autoridad local para cubrir esa brecha hipotecaria dependiendo de sus ingresos y el precio de la propiedad o del plan de compra asequible de la autoridad local. Otra opción es la subvención para la rehabilitación de inmuebles desocupados.

Todos estos programas tienen sus propios términos y condiciones, por lo que deberá leer atentamente para ver para cuál podría calificar, si corresponde. Pero cuando lo hace, pueden marcar la diferencia entre ser propietario de una casa y no poder pagarla.

Una última opción de asistencia financiera para aquellos que tienen la suerte de tener padres que puedan permitírselo es el banco de mamá y papá. Los padres intervienen cada vez más para ofrecer a sus hijos dinero para ayudar a cerrar la brecha entre su capacidad de endeudamiento y el precio de la propiedad. Puede funcionar como préstamo o como regalo.

Y si bien esto último ciertamente afectará lo que usted pueda recibir libre de impuestos en el futuro en concepto de herencia, no tiene mucho sentido posponerlo si su momento de mayor necesidad financiera es ahora.

Por último, recuerde que no está atado únicamente a su propio banco cuando se trata de una hipoteca. Comprando por ahí. Existen muchas opciones diferentes tanto con los principales prestamistas como con otros como Avant y los prestamistas no bancarios como Finance Ireland, ICS Mortgages de Dilosk, Nua Money y MoCo.

Hay tipos verdes para viviendas compatibles con el BER, tipos fijos de duración variable, tipos de interés que dependen del valor del préstamo y tipos de interés variables para aquellos que puedan pensar que los futuros recortes de los tipos de interés del Banco Central Europeo podrían ofrecer mejores opciones fijas en el futuro. .

Una tasa fija ofrece la seguridad de saber con precisión lo que tendrá que pagar cada mes, especialmente en los primeros años, cuando es más probable que las finanzas sean difíciles para los nuevos compradores de vivienda. Pero una tasa fija deficiente puede obligarlo a obtener un préstamo costoso, así que tómese el tiempo para considerar todas las opciones y, especialmente para cualquiera que no esté seguro del proceso o tenga ingresos irregulares, considere recurrir a un agente hipotecario por su experiencia.

Puede contactarnos en [email protected] si tiene alguna pregunta sobre finanzas personales que le gustaría que abordemos. Aquí está el boletín de la semana pasada: sobre si los bonos de premios son una mejor apuesta que la lotería.

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