Durante el último año, los pagos de la mayoría de los préstamos hipotecarios se han estabilizado en máximos de 15 años.
Habrían aumentado aún más si los bancos no hubieran tomado medidas el pasado mes de abril para congelar los índices de referencia vinculados a préstamos específicos.
Desde entonces, el costo de los préstamos en la eurozona ha aumentado en 100 puntos básicos, una carga que de todos modos ha recaído sobre los acreedores, como parte de programas de recompensas para todos los clientes consistentes con un préstamo a tasa variable.
Medidas de apoyo
Los efectos beneficiosos de este apoyo quedan demostrados por los datos oficiales del Banco de Grecia.
La tasa de interés promedio de todos los préstamos pendientes de la categoría con una duración de más de 5 años se ha más que duplicado en aproximadamente un año y medio desde el mínimo histórico del 1,89% a finales de 2021.
En marzo de 2023 se fijó en el 4,33% para estabilizarse en la zona del 4,4% del verano del mismo año. Sin la intervención de los bancos el coste anual habría superado el 5%. Según los medios bancarios, teniendo en cuenta que el saldo medio de los depósitos de los hogares ronda los 5.000 euros y la deuda hipotecaria media es de 50.000 euros, la medida ha tenido directamente el mayor impacto positivo en los balances de los consumidores durante el período de política monetaria restrictiva y de precisión.
De hecho, a través de la acción desencadenada, las entidades de crédito convirtieron todas las exposiciones a tipos de interés fijo, protegiendo a los prestatarios de aumentos de tipos de mayo a septiembre de 2023.
La legislación no entrará en vigor hasta mayo de 2025. Hasta entonces y hasta que los índices Euribor caigan por debajo de los niveles del 2,7%-2,8%, las cuotas mensuales de todos los prestatarios se mantendrán estables.
Las opciones alternativas
Fuentes de grupos sistémicos señalan que hasta ahora las nuevas garantías se han mantenido en niveles muy bajos, una evolución relacionada con la congelación de los tipos de interés. Sin embargo, durante los mismos ciclos, hay prestatarios que logran mantenerse constantes a pesar de las dificultades.
Entonces, para aquellos que no pueden hacer frente y quieren reducir las dosis, existen dos soluciones:
1. Renegociación:
El primer paso es la negociación del prestatario con su acreedor. Siempre que de las pruebas presentadas se demuestre que existen dificultades para pagar las cuotas, se evaluarán diversas alternativas. El primero se refiere al aumento del plazo de amortización.
Cuanto más largo sea el período hasta que el saldo se pague en su totalidad, menor será el pago mensual. Naturalmente, en este caso el interés total aumenta. En casos más difíciles, los bancos pueden bajar la tasa de interés. Si es variable se recorta el spread, aunque también existe la posibilidad de convertirlo a fijo.
Por estos cambios los bancos cobran una tarifa única, que suele rondar los 150 euros.
2. Transferencia a otra entidad de crédito:
Esta es la segunda alternativa para quienes quieren reducir el costo del servicio de su deuda. En este caso, sin embargo, el proceso es más burocrático y costoso, ya que incluye, entre otras cosas, la cesión del contrato (relación jurídica) y otras acciones legales relacionadas con las garantías. Además, si se trata de un préstamo a tipo fijo, es posible que, dependiendo de las condiciones originales del préstamo, se cobren gastos de amortización anticipada.
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