Está de moda retirar el capital de ahorro de las pensiones profesionales en lugar de depender de una pensión. Como resultado, los ingresos de los fondos de pensiones son menores.
Disfrutar de la vida y ahorrar lo suficiente para la jubilación no tiene por qué ser una contradicción.
En los últimos años, muchos fondos de pensiones suizos han recortado sus pensiones. Las reducciones en las tasas de conversión alimentan la preocupación de la gente por no tener suficiente dinero en la vejez. Esta puede haber sido una razón importante para la iniciativa de la Federación Sindical Suiza de introducir la decimotercera pensión AVS, que se aceptará en marzo.
El capital ahorrado en el fondo de pensiones se multiplica por el tipo de conversión, lo que da como resultado la suma de la pensión anual. Por ejemplo, si el capital asciende a 500.000 francos y el tipo de conversión es del 6%, el asegurado recibirá una pensión de 30.000 francos al año del fondo de pensiones. Sin embargo, si el fondo de pensiones reduce el tipo al 5%, la pensión anual baja a 25.000 francos.
Pagos de capital no incluidos
Como el publicado el pasado noviembre Nuevas estadísticas de pensiones de la Oficina Federal de Estadística (BfS) Resulta que en 2022 una nueva pensión de jubilación del sistema de pensiones profesionales ascendió en promedio a 1.217 francos para las mujeres y a 2.077 francos mensuales para los hombres. En promedio, la mitad de las pensiones pagadas son superiores y la otra mitad inferiores al monto correspondiente.
A primera vista no parece especialmente lujoso. Sin embargo, esto no tiene en cuenta el hecho de que el fondo de pensiones desembolsa total o parcialmente el capital de ahorro de muchas personas al jubilarse. Por lo tanto, este dinero no se destina a la pensión. En 2022, el importe medio de las prestaciones globales pagadas por los fondos de pensiones y las instituciones de prestaciones adquiridas ascendió a unos 153.600 francos para los hombres y 65.600 francos para las mujeres.
Eche un vistazo de cerca a las pensiones de los fondos de pensiones
Por lo tanto, deberíamos prestar mucha atención al debate sobre las pensiones reducidas de los fondos de pensiones. El grupo de expertos Avenir Suisse también lo subraya en un nuevo análisis. Según esto, el importe medio de las prestaciones de pensiones profesionales disminuyó sólo ligeramente entre 2015 y 2022, contrariamente a la creencia popular.
Esto se debe a que la importancia de los retiros de capital aumentó y las anualidades disminuyeron en consecuencia, porque el dinero se retiró del capital de ahorro y no se incluyó en el cálculo de las anualidades. Según Jérôme Cosandey, de Avenir Suisse, quien desarrolló el estudio junto con Sonia Estevez, entre 2015 y 2022 el porcentaje de nuevos pensionados que obtuvieron el pago total o parcial del capital del fondo de pensiones aumentó 7 puntos porcentuales, alcanzando el 56%. El importe medio de las retiradas de ahorros aumentó de 85.000 a 114.000 francos.
Para obtener una imagen más precisa del rendimiento de las prestaciones generales de pensiones de empleo, Avenir Suisse ha calculado cuánto sería la anualidad si no se hubiera realizado ningún pago de capital. El capital desembolsado se asigna a unos ingresos anuales hipotéticos. Con un tipo de conversión medio, la reducción de la pensión para el período de 2015 a 2022 no sería del 9%, sino sólo del 5%. Si tenemos en cuenta que, debido al aumento de la esperanza de vida, las pensiones se pagan en promedio seis meses más, la supuesta reducción significativa de las prestaciones es aún menor.
Los beneficios para las mujeres aumentan
Según el grupo de expertos, entre 2015 y 2022, los beneficios de las mujeres incluso aumentaron entre un 2 y un 6 por ciento, dependiendo de la tasa de conversión, teniendo en cuenta el aumento de la esperanza de vida. Entre los hombres, sin embargo, disminuyeron del 4 al 9%. El mayor desempeño entre las mujeres puede explicarse por su mayor participación en el mercado laboral, dice Cosandey.
El estudio sobre los fondos de pensiones presentado a finales de mayo por el instituto de pensiones Swisscanto también destacó la creciente importancia de los pagos de capital en la provisión de pensiones profesionales. En 2022, al jubilarse, el 37% de los asegurados recibieron los activos de sus fondos de pensiones exclusivamente como capital. En 2015 era el 29%. Para las mujeres, el porcentaje fue del 37%, frente al 32% en 2015.
Conflictos de intereses en las consultas
El aumento de los retiros de capital del fondo de pensiones no ocurre sin problemas. Se puede suponer que muchos pensionistas elegirán esta opción debido a las menores tasas de conversión de los fondos de pensiones. Sin embargo, en los círculos financieros escuchamos que muchas personas no son suficientemente conscientes de que el dinero tendrá que durar hasta el final de sus vidas. Además, a medida que envejece, se vuelve cada vez más difícil administrar su dinero usted mismo a medida que sus capacidades cognitivas disminuyen.
Por lo tanto, hay mucho que decir acerca de calcular el coste de vida esperado en la vejez y cubrirlo con ingresos regulares, principalmente anualidades, pero también ingresos por alquileres, por ejemplo. Sólo una vez cubiertos los gastos de manutención se debe pensar en pagar el capital con cargo al fondo de pensiones.
También existe el riesgo de que algunos asegurados desconozcan los riesgos del mercado financiero o reciban asesoramiento incorrecto. De hecho, algunos asesores financieros tienen todo el interés en que particulares retiren capital del fondo de pensiones y luego les confíen los activos.