Mitos y conceptos erróneos sobre la seguridad social y los fondos de pensiones en Suiza

Soy 22 de septiembre Se acerca la próxima votación sobre la seguridad social. Las opiniones difieren sobre la reforma del sistema de pensiones de empleo (LPP) y muchos votantes no saben si votar sí o no.

Probablemente esto se deba, entre otras cosas, a la complejidad del tema, que confunde a muchas personas con sus términos técnicos. Al mismo tiempo, para muchas personas el fondo de pensiones representa la parte más importante de su patrimonio. En consecuencia, es importante comprender cómo funciona el segundo pilar del sistema de pensiones suizo.

Como muestran repetidamente las encuestas, muchas personas desconocen las medidas de precaución. Algunos malentendidos afectan a los fondos de pensiones y persisten. Aquí hay una selección, además de una breve explicación de si es un mito completo o si hay algo de verdad en ello.

1. “De todos modos probablemente no recibiré el dinero de mi pensión”

Esta valoración es muy pesimista y sin fundamento. Bálint Keserü, de la consultora Aon, señala que las aportaciones del empleado y su empleador al fondo de pensiones están garantizadas por ley, incluidos los intereses correspondientes.

A muchos les molesta que un fondo de pensiones consiga un rendimiento de inversión de, por ejemplo, el 10% en un buen año, pero que sus activos de pensiones sólo rindan un interés del 5% en el mismo año, afirma Keserü. Aquí no existe una conexión uno a uno. Los críticos de esto deberían tener en cuenta que los fondos de pensiones pagaron intereses positivos sobre los activos de pensiones incluso en un año de inversión negativo como 2022. El tipo de interés mínimo para la provisión obligatoria de pensiones ocupacionales es actualmente al 1,25%..

La preocupación de que los ahorros para pensiones puedan “agotarse” al momento de la jubilación la expresan a menudo los asegurados más jóvenes a quienes les queda mucho tiempo de vida antes de jubilarse. En años anteriores, cuando la redistribución entre activos y pensionistas en los fondos de pensiones era elevada y alcanzaba los 7.000 millones de francos al año, esta crítica tenía un punto de partida.

Sin embargo, según la Comisión de Supervisión de Pensiones de Empleo (OAK BV), en los últimos años se ha producido una mayor financiación de las obligaciones de pensiones existentes en detrimento de los asegurados activos. interrumpido. «Los fondos de pensiones han cumplido gran parte de su deber», afirma Laurent Schlaefli, director del fondo de pensiones Profond y presidente de Inter-Pension, la asociación de instituciones colectivas y comunitarias independientes.

2. «Los aportes al fondo de pensiones son impuestos o derechos»

Por supuesto, esto también está mal. Una encuesta realizada en 2022 por el instituto de investigación Sotomo en nombre de Zurich Suiza y la Fundación Colectiva Vita mostró que el 28% de los encuestados perciben las deducciones salariales de las pensiones profesionales como una especie de impuesto, como una especie de contribución a la garantía de la seguridad social en Suiza.

«Muchas personas no se dan cuenta de que ahorran en el fondo de pensiones», afirma Schlaefli. No sabían ni se daban cuenta de que los aportes al fondo de pensiones son aportes de ahorro. «Muchos empresarios pagan incluso cotizaciones superiores al 50%. «Es un salario oculto y definitivamente no son impuestos», dice. Muchos empleados ni siquiera saben lo generosos que suelen ser sus empleadores.

Estos errores revelan la falta de conocimientos preventivos de algunas personas, afirma Willi Thurnherr, representante de Aon. Posteriormente, los asegurados recibirían el dinero deducido de su salario como una suma global o una pensión con un rendimiento, es de esperar, significativo. «No se puede tener el mismo dinero inmediatamente y después cuando se jubile». Pero el sector de pensiones también debería ser consciente de su responsabilidad de explicar a la gente cómo funcionan las pensiones en Suiza, sobre todo porque se trata de un «ahorro obligatorio».

3. «Una tasa de conversión alta siempre trae consigo mayores ingresos»

Este tampoco es siempre el caso. Al jubilarse, los ingresos de la pensión de jubilación se calculan en función del capital ahorrado y del tipo de conversión del fondo de pensiones. Por ejemplo, si alguien ha ahorrado 700.000 francos y el tipo de conversión es del 5%, tiene derecho a unos ingresos anuales de 35.000 francos.

Esto ya demuestra que, además del tipo de conversión, el capital ahorrado también es muy importante para la pensión. Por eso es tan importante la forma en que los fondos de pensiones pagan intereses sobre el capital de ahorro de sus asegurados: así es como crecen los activos de año en año. Sin embargo, existen grandes diferencias entre los fondos de pensiones en cuanto a los intereses sobre los activos de jubilación. El asegurado también deberá vigilarlo.

La política de inversión y el correspondiente desempeño de los fondos de pensiones también representan un factor importante que permite un crecimiento más o menos rápido de los activos de pensiones.

Thurnherr subraya que es necesario financiar un tipo de conversión elevado y, en caso de duda, a costa de los intereses que un fondo de pensiones paga a sus asegurados sobre sus activos de pensiones. «No se puede gastar el mismo franco dos veces», afirma. Especialmente los asegurados más jóvenes deberían ser conscientes de que esto podría perjudicarles si su fondo de pensiones concede tipos de conversión demasiado elevados. En última instancia, esto conduce a una mayor redistribución a favor de los pensionados. Además, los intereses sobre el capital de pensiones deberían ser más bajos.

4. «Solo vale la pena aportar cuando seas mayor y tengas un salario más alto».

Esto se aplica, por ejemplo, a las compras en el fondo de pensiones. Estos sólo valen la pena a partir de los 50 años, desde entonces el ahorro fiscal obtenido tiene un mayor efecto, repartido proporcionalmente en los años restantes hasta la jubilación. Si usted hace compras en el fondo de pensiones a una edad temprana, el efecto del ahorro fiscal se diluye.

Sin embargo, si empiezas a ahorrar y planificar con antelación, te resultará más fácil acumular recursos. Esto se debe al milagro del interés compuesto. Garantiza que los ingresos de una inversión se reinviertan y, por tanto, proporciona ingresos adicionales. Como resultado, el efecto aumenta de año en año.

5. “Si ganas lo mismo, trabajas el mismo tiempo y pagas lo mismo, también recibirás el mismo monto de pensión”.

Esto puede suceder si está asegurado en el mismo fondo de pensiones. Sin embargo, si dos empleados están afiliados a planes de pensiones diferentes, este no es el caso. Los fondos de pensiones tienen diferentes tipos de conversión y tipos de interés. Las contribuciones de los empleadores también varían en generosidad.

«Existen grandes diferencias entre los fondos de pensiones», afirma Schlaefli. Por lo tanto, como asegurado debería informarse sobre las ventajas de su fondo en comparación con las de otras instituciones de pensiones. Por supuesto, esto es especialmente cierto cuando se cambia de trabajo. Es absolutamente necesario tener en cuenta las ventajas del potencial nuevo sistema de pensiones.

6. “El segundo pilar es para todos”

No es cierto. Existen algunas restricciones sobre quién está asegurado en los planes de pensiones profesionales y quién no.

Como explica la Oficina Federal de la Seguridad Social (BSV), la pensión obligatoria en el marco de la BVG se aplica a todos los empleados asegurados en el AVS y que ganen al menos 22.050 francos al año. Comienza cuando la persona comienza a trabajar y no comienza antes de los 17 años.

En caso de consenso popular sobre la reforma de la LPP, el umbral de entrada se reduciría reducido de 22.050 a 19.845 francos. El objetivo es mejorar la provisión de jubilación para las personas de bajos ingresos.

«Hasta los 24 años las cotizaciones sólo cubren los riesgos de muerte e invalidez. A partir de los 25 años puedes ahorrar más para tu pensión de jubilación», explica el BSV. Además, algunos grupos de personas no están sujetos a la atención preventiva obligatoria. «Los trabajadores autónomos pueden contratar un seguro del segundo pilar, pero no están obligados a hacerlo», explica Keserü.

Como explica el BSV, los empleados con un contrato de trabajo de duración determinada con una duración máxima de tres meses no están sujetos a la seguridad social obligatoria, al igual que los miembros de la familia que trabajan en su propia explotación agrícola. Lo mismo se aplica a las personas que, según el seguro de invalidez (AI), están incapaces de trabajar al menos en un 70%.

7. “Preferiría poder invertir yo mismo y obtener mayores rentabilidades”

Algunos asegurados creen que obtendrían mayores rendimientos que su fondo de pensiones si pudieran invertir ellos mismos en él.

En primer lugar, hay estudios científicos que se oponen a esto, según los cuales muchos inversores privados obtienen rendimientos bastante decepcionantes de sus inversiones.

Los asegurados también deben tener en cuenta que su capital invertido en el fondo de pensiones está protegido, explica Thurnherr. Un buen ejemplo es el año 2022. Aquí los inversores privados a menudo han perdido mucho dinero invirtiendo en acciones o bonos, mientras que los saldos de sus fondos de pensiones incluso han arrojado intereses positivos.

Como asegurado, tienes una red de seguridad en el fondo de pensiones, afirma Schlaefli. “Existe el riesgo de que sea necesario reestructurar un fondo y hacer las contribuciones adecuadas. Pero esto es relativamente pequeño”, afirma.

«Los inversores privados tampoco tienen acceso a muchas de las inversiones utilizadas por los fondos de pensiones, por ejemplo, capital privado o inversiones en infraestructura, y si lo tienen, lo hacen a costes muy altos», afirma Thurnherr. Los grandes inversores, como los fondos de pensiones, obtuvieron condiciones mucho mejores de los proveedores de productos que los inversores privados y, por tanto, pagaron comisiones más bajas. Los pequeños inversores, por el contrario, son para ellos «peces pequeños».

Al criticar los bajos tipos de conversión de los fondos de pensiones también hay que tener en cuenta que estos tipos son mucho más bajos si el dinero se invierte de forma privada en seguros, afirma Thurnherr. Aquí se puede esperar una tasa de conversión de alrededor del 3%, afirma.