LOS CAMBIOS en los patrones de consumo, desde fuera de línea a en línea, han fomentado el desarrollo de productos digitales, incluidos productos financieros que se adoptan cada vez más a través de la tecnología digital, conocida como tecnología financiera o fintech. Los datos de la Autoridad de Servicios Financieros (OJK), el Banco de Indonesia (BI) y el Ministerio de Comunicaciones e Información (Kominfo) muestran un aumento en el número de actores en el sector fintech, lo que ha resultado en un crecimiento masivo de los servicios financieros.
Según Nailul Huda, director de economía digital de Celios, el uso de billeteras digitales en Indonesia aumentó un 200% en 2019 y la distribución de crédito a través de préstamos fintech en línea o préstamos P2P también mostró un crecimiento positivo incluso en medio de la pandemia.
Por otro lado, la gente es cada vez más reacia a utilizar servicios financieros físicos y está cambiando a servicios digitales. El número de visitas a sucursales bancarias ha disminuido drásticamente: los datos del Banco de Indonesia registran el cierre de más de 5.000 sucursales bancarias entre 2019 y 2023.
Este fenómeno refleja un cambio significativo en el acceso a los servicios financieros, donde las fintech se están convirtiendo en una de las principales opciones. Un servicio fintech de rápido crecimiento es el P2P Lending fintech, que experimentó un aumento anual de usuarios del 59% durante 2020-2023, en comparación con el crecimiento de las tarjetas de crédito de solo el 0,5%. “Las personas que no pueden acceder a servicios bancarios o están desatendidas prefieren financiación digital alternativa, como los préstamos fintech P2P”, dijo Nailul en su declaración del martes (7 de septiembre).
El propio Fintech P2P Lending tiene un modelo de negocio de mercado bilateral, es decir, un mercado que tiene dos tipos de consumidores. El primer consumidor en los préstamos fintech P2P se denomina prestatario o destinatario de los fondos. Los destinatarios de los fondos previstos por el Reglamento de la Autoridad de Servicios Financieros (POJK) n. 10/2022 sobre servicios de cofinanciamiento basado en tecnologías de la información (LPBBTI) son personas naturales, personas jurídicas y/o entidades comerciales receptoras de financiamiento.
En tanto, otro consumidor es un financista o denominado prestamista, es decir, una persona física, jurídica y/o entidad comercial que brinda financiamiento. La función de la plataforma fintech P2P Lending es reunir a prestamistas y prestatarios. Los cambios en el comportamiento de un consumidor pueden influir en otros consumidores, incluidas las actividades de protección. Por lo tanto, es importante que los reguladores brinden protección tanto a los prestatarios como a los prestamistas.
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En las últimas regulaciones del POJK, la protección todavía se centra en el lado del prestatario, mientras que el artículo 100 POJK N0.10/2022 todavía se ocupa del lado de los datos, la transparencia y la gestión de cobros específicamente para el lado del prestatario. De hecho, también hay un lado financiero que necesita protección como proveedor de financiación.
En un sistema de mercado bilateral, la falta de pago por parte del prestatario provoca pérdidas para el prestamista. De hecho, el dinero entregado a los prestatarios no es dinero de la plataforma, sino del prestamista. Por tanto, la plataforma sólo actúa como intermediario, no como una institución que distribuye financiación a los prestatarios. Curiosamente, muchos casos recientes involucran a prestatarios sin considerar la protección de los prestamistas. Los prestamistas todavía se consideran personas que no se ven perjudicadas por los diversos casos de préstamos P2P de fintech.
Sistema de inversión
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Algo que el público aún no comprende ampliamente es que el negocio de proporcionar fondos es un negocio de inversión en el que hay un rendimiento en forma de beneficios de costos obtenidos por el prestamista. Cuando hay una inversión, naturalmente existen riesgos potenciales que enfrenta el prestamista. Los prestamistas deben ser conscientes de este riesgo de inversión como parte inseparable de sus actividades de inversión en préstamos fintech P2P. Los reguladores también deben implementar reglas de mitigación de riesgos en caso de impago o fraude.
Una de las alternativas que se ofrecen para aumentar la seguridad de las inversiones en los préstamos fintech P2P es el seguro de los fondos proporcionados por los prestamistas a los prestatarios. Este seguro tiene como objetivo proteger a los prestamistas del riesgo de incumplimiento por parte de los prestatarios, para que los prestamistas puedan sentirse más seguros y cómodos al invertir su dinero a través de la plataforma fintech P2P Lending. Con el seguro, los prestamistas tendrán la seguridad de que los fondos prestados permanecerán seguros incluso si el prestatario enfrenta dificultades para pagar.
“Sin embargo, esta solución también está plagada de riesgos, en particular el riesgo de riesgo moral por parte del prestatario que sabe que los fondos han sido asegurados, pueden sentir que no tienen que asumir toda la responsabilidad de devolverlos. «Podemos asumir que la obligación de pagar recae en la compañía de seguros, no en ella», explicó Nailul.
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Como resultado, este comportamiento puede generar un mayor riesgo de incumplimiento, conocido como tasa de incumplimiento de 90 días (TWP). Cuando los prestatarios no se sienten plenamente responsables, pueden estar menos motivados para cumplir a tiempo con sus obligaciones de pago.
Este potencial será aún mayor cuando el proceso de calificación crediticia no pueda describir completamente la calidad del prestatario. Además, los prestatarios no ofrecen garantías para los préstamos fintech P2P, lo que genera aún más el riesgo potencial de riesgo moral. Los prestatarios no proporcionan activos que puedan usarse como garantía, por lo que no hay presión adicional para pagar el préstamo. Esto obliga a las aseguradoras a tener cuidado al formular políticas y gestionar los riesgos, para no quedar atrapadas en grandes pérdidas debido al aumento de las tasas de incumplimiento.
“Por lo tanto, al comienzo de una transacción de P2P Fintech Lending, se toman medidas de mitigación, tanto por parte del prestatario como por parte del prestamista. En el lado del prestatario, la calificación crediticia debe perfeccionarse en su validación. (ICS) utilizado por fintech P2P Préstamos con datos “El Sistema de Servicios de Información Financiera (SLIK) debe usarse como filtro de datos inicial para descartar a los malos prestatarios desde el principio”, dijo Nailul.
Por lo tanto, el seguro se convierte en una opción opcional que da libertad a los prestatarios (especialmente en el caso de crédito productivo) para aumentar el valor de su calificación crediticia. La información de participación en el seguro aparece cuando el prestamista desea proporcionar fondos al prestatario.
Por parte del prestamista, se debe explicar la información sobre los riesgos de la inversión al iniciar una inversión. Este riesgo de inversión debe ir acompañado de una evaluación por parte del prestamista sobre su perfil de riesgo, como ocurre al evaluar el perfil de riesgo de las inversiones en gestión de activos fintech.
De esta manera, la plataforma también puede ofrecer a los prestatarios recomendaciones adecuadas para los prestamistas en función de su perfil de riesgo. Para comprender las inversiones de los prestamistas, también es necesario considerar el impacto que tendrán los prestamistas sobre los prestatarios y el mundo empresarial en general. (RO/Z-6)
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