El discurso de Kyriakos Mitsotakis ante el Parlamento el domingo pasado sobre la reducción de las comisiones bancarias a partir del próximo año y la imposición de una doble ENFIA a las propiedades en manos de bancos y fondos cerrados a partir del próximo año fue la culminación de una campaña de comunicación con amenazas flotantes a la imposición de un impuesto extraordinario a los bancos, inspirado hace unas semanas por algunas luminarias de la comunicación de Massimo para demostrar que el gobierno tiene una cara pro-pueblo.
Pero como las amenazas fueron consideradas una gran “falta” por los fondos extranjeros, que hoy son los principales accionistas de los bancos griegos, Kyriakos Mitsotakis Al cabo de unos días, inmediatamente rechazó la idea con disgusto, acusando al PASOK –que tomó el relevo de las filtraciones gubernamentales y presentó una propuesta similar– de populismo. Un gobierno «serio» que resolverá en unos días todo lo que preocupa a los ciudadanos y a los bancos fue el mensaje común de todos.
Así vimos a Mitsotakis desviar la atención del nuevo presupuesto estatal para 2025 y, aplaudido por los diputados del ND, anunciar una serie de medidas aparentemente «realistas» para los bancos que resolverían «el problema con los bancos», que «reorientar a las entidades de crédito hacia su misión original».
el paquete
Pero ¿cuáles fueron las medidas centrales de este espectáculo individual y qué representan?
01 La supresión de diversas tasas sobre las llamadas transacciones populares impuestas en toda Europa únicamente por los bancos griegos, es decir, tasas sobre los pagos electrónicos de electricidad, agua, telecomunicaciones, fondos de seguros, por retiradas de efectivo o consultas de saldo en municipios donde sólo hay un cajero automático, el reducción de las comisiones del TPV para operaciones de hasta 20 euros y la imposición de un límite de hasta 0,5 euros al envío de dinero a otro banco hasta 5.000 euros.
02 El aumento del límite de negociación en IRIS -tiene comisiones más bajas- hasta los 1.000 euros.
03 La asunción por parte de los bancos de la obligación de financiar la llamada Agencia de adquisición y reubicación de inmuebles que se hará cargo de las viviendas de los pobres con 100 millones. euro.
04 La duplicación de ENFIA sobre las propiedades de bancos y servicers a partir de 2026, de modo que se vean obligados a renunciar a las 25.000 viviendas adjudicadas que tienen en el mercado, tanto en venta como en alquiler.
05 Permita a los ciudadanos comparar todas las tasas de depósitos y préstamos y todas las tarifas en el sitio web del Banco de Grecia.
06 La donación de 100 millones de euros de los cuatro bancos para la restauración o construcción de escuelas en el marco del programa «Marietta Giannakou».
Sin embargo, este paquete de medidas es muy “malo”. Un paquete de cenizas en los ojos no sólo porque son impresiones y no sustancia -lo cual es común en la política del gobierno de Mitsotakis- sino también porque comercializa medidas que sirven al gobierno, a los bancos y a los fondos, como medidas que rápidamente se en favor de los ciudadanos o imponiendo cargas a los bancos. Quiero decir, blanco y negro…
Pequeña ventaja
Evidentemente hay alguna pequeña ventaja para los ciudadanos. La supresión de las comisiones en las llamadas operaciones populares y su reducción en algunas otras costó a los bancos 130 millones. euro contra Kostis Hatzidakis o 89 millones de euros según los analistas de Citi. Se trata de dinero que a partir del año que viene dejará de salir de nuestros bolsillos y acabará en los bancos. Pero ¿cuánto dinero seguiremos pagando por los suministros el año que viene?
Teniendo en cuenta que en el noveno mes de 2024 los cuatro bancos sistémicos obtuvieron ingresos por comisiones de 1,55 mil millones. euros (se espera que supere los 2.000 millones de euros en el año) y un beneficio de 3.700 millones. de euros (que se espera que superen los 4.500 millones de euros este año), especialmente debido a las grandes diferencias entre los tipos de depósito y de préstamo y a las altas comisiones, sigue a la abolición o reducción de las comisiones en las llamadas transacciones populares, lo que deja demasiados Que haya gente sola frente al ordenador o en el cajero automático a diario, sin ningún empleado del banco que les atienda, es una gota en el océano. Según una primera lectura de Eurobank Equites, representan concretamente el 5,5% de los ingresos anuales de los bancos y sólo el 2,5% de los beneficios anuales del próximo año.
Por esta razón, y contrariamente a la fuerte caída de las acciones bancarias provocada por los rumores que circulaban sobre un impuesto extraordinario a los bancos, el paquete Mitsotakis no afectó a las acciones bancarias en bolsa. Por la misma razón, sin embargo, ha sido objeto de críticas despiadadas por parte de organizaciones de consumidores: EKPOIZO calificó las medidas de «inadecuadas, débiles y, en última instancia, casi gratuitas para los bancos griegos» y explicó cuántas comisiones todavía existen y siguen en vigor, y mientras El gobierno de Mitsotaki podía abolirlos o limitarlos, pero no los tocaba.
Quedan docenas
Así, por cada comisión que se suprime, quedan diez más, que de hecho son muy caras, abusivas e incluso prohibidas por la legislación griega. A modo de guía, queda el coste mensual de mantener una cuenta (se paga por tener una cuenta bancaria), las costosas comisiones por la compra de billetes y productos de tarjetas, los costes de emisión y suscripciones anuales de tarjetas de crédito y débito (a menudo abusivas), las elevadas comisiones por las transacciones interbancarias en los comercios, que penalizan a las personas mayores que no están familiarizadas con las transacciones electrónicas, mientras que las comisiones generalmente afectan a cualquier petición al banco, incluso si se trata de la concesión de una copia de un contrato o de una simple confirmación.
Además, sigue vigente la carísima tasa que los bancos llaman costes de préstamo, aunque ha sido declarada ilegal y abusiva en los tribunales. Incluso su aplicación fue prohibida por la decisión ministerial Z1-798/2008. Ahora cabría esperar que el gobierno de Mitsotakis se preparara para abrir el programa «Spiti my 2», creando una nueva generación de prestatarios hipotecarios, ya que se reducen las comisiones, para abolirlo también; después de todo, bajo el gobierno de Karamanlis estaba prohibido imponerlo. Pero no, no está abolido, señor. Mitsotakis lo guarda como un regalo más para los bancos.
La diferencia en las tasas de interés.
Peor aún, el paquete Mitsotakis no toca en absoluto la cuestión crucial de la gran diferencia entre las tasas de interés que los bancos pagan por los depósitos y las que cobran a los prestatarios, esta diferencia de tasas de interés, en la que los bancos griegos son campeones en la eurozona. «La realidad es que, además de los aumentos de los tipos de interés oficiales (EKT y Euribor), los bancos y los prestamistas siguen aplicando grandes márgenes de beneficio que rozan los límites de los beneficios obscenos», destaca EKPOIZO, añadiendo que los bancos y los fondos actualmente Han aumentado los márgenes de beneficio de los tipos de interés con los que se ajustan las deudas hipotecarias hasta el 3-6%, cuando hace unos años era del 1-2%. Peor aún es el caso de los préstamos al consumo, donde los tipos de interés alcanzan un nivel inaceptable debido a las condiciones abusivas contenidas en los contratos, concluye la organización de consumidores.
¿Podría el gobierno de Mitsotakis hacer algo para reducir los impuestos que aún están vigentes y reducir el amplio diferencial de tasas de interés, del cual los bancos griegos obtienen principalmente sus ganancias? Si quisiera, sí, ya que hay al menos dos directivas europeas que no sólo permiten, sino que instan a los gobiernos a intervenir en nombre de la protección del consumidor. Existe la Directiva 2014/92, que data de hace una década, que establece que los gobiernos deben tomar medidas para garantizar que no se impongan tarifas a ciertas transacciones clave. La Directiva 2023/2225 está en vigor desde el año pasado y establece que los gobiernos deben evitar comisiones abusivas y tipos de interés abusivamente altos. Si el gobierno hubiera querido, se habría asegurado de que los consumidores no tuvieran que cargar cada año con cientos de millones de euros en beneficio de los bancos, o al menos que tuvieran menos carga. No le importaba en años anteriores y todavía no le importa.
El «carbón» es el portador de las casas de los pobres.
Cenizas También está en el punto de mira la disposición con la que los bancos se comprometen a financiar con 100 millones la llamada agencia para la compra y reubicación de propiedades de los pobres. euro. Esta agencia supuestamente tiene un propósito social que lograr al tomar las casas de prestatarios «rojos» vulnerables y, en lugar de tirarlos a las calles, permitiéndoles quedarse en su primera casa embargada durante doce años. años pagando un alquiler relativamente bajo, ya que parte del mismo será subvencionado por el Estado. La disposición para la creación de este organismo se enmarcaba en el nuevo Código Concursal, que imponía procedimientos acelerados de quiebras y subastas, y pretendía evitar el drama social de los desalojos masivos de familias pobres ocurridos en España hace unos años.
El Gobierno de Mitsotakis se había comprometido desde 2021 con los financieros a crear un organismo privado que se encargaría de esta tarea a más tardar en 2022, y ha consultado a varios fondos a este respecto, pero ha ido de un aplazamiento a otro.
En los días anteriores habíamos conocido el motivo de los aplazamientos: se habían establecido criterios de vulnerabilidad tan rigurosos que -según los datos facilitados por el secretario general de Deuda Privada Theoni Alabasis– hasta la fecha, dos años después de la activación de los procedimientos pertinentes, sólo 290 deudores han sido declarados vulnerables. Debido al número extremadamente reducido de personas y propiedades, ningún fondo presentó una oferta por el operador y los prestamistas se quejaron y exigieron una solución. Así, con los 100 millones que darán los bancos, el Gobierno cerrará la brecha con los extranjeros y evitará el fiasco.
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