Una magnífica ropa de punto sorprendente lo hace posible: si solo obtiene parte de su pensión, puede abrir el camino de regreso al seguro de salud legal, y esto es completamente legal.
Muchos pensionistas garantizaron la desesperación privada de las crecientes contribuciones en la vejez. Sin embargo, el legislador apenas establece 55 años para el seguro de salud legal (GKV). Los altos obstáculos deberían proteger a la comunidad de solidaridad.
Pero un juicio sorprendente de Baden-Württemberg provocó un sentimiento el año pasado. Abre la oportunidad de regresar a Shi a través de un desvío, incluso para aquellos que realmente han creído en este camino por sí mismos.
Si está asegurado en privado, a menudo permanece en la vejez, ya sea que desee o no. Porque la ley regresa al seguro de salud legal desde los 55 años. La razón de esto es el párrafo § 6 del Código Social V (SGB V). Él dice que las personas de más de 55 años siguen siendo seguros si no se han asegurado legalmente cinco años antes de una obligación de seguro que realmente ha comenzado.
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Esto significa que aquellos que han pasado a un seguro de salud privado a una edad temprana ya no pueden devolverse fácilmente a Shi más tarde, por ejemplo, a través de un empleo, desempleo o una relación de pensión sujeta a contribuciones de seguridad social, desempleo o pensión. Obtenga más información sobre el cambio de seguro de salud en la vejez.
Por lo tanto, no hay libertad de elección entre GKV y PKV. Más bien, es una regla de exclusión que evita el cambio tardío en la SHI, incluso si el seguro privado se convierte en una carga financiera en la vejez. El legislador desea evitar que las personas que se aseguran de ahorrar contribuciones al seguro de salud a una edad temprana y, posteriormente, regresar al sistema de solidaridad, si esperan costos más altos.
En el caso específico, era un pensionista nacido en 1945, que estaba garantizado por el seguro de salud privado (PKV) para fines de enero de 2022. Había liberado su actividad el 31 de diciembre de 2021 y se había mudado a una pensión de edad. Su esposa, por otro lado, era miembro del seguro de salud legal. A partir del 1 de febrero de 2022, el pensionista decidió recibir temporalmente su pensión como una pensión parcial, en particular solo 458.16 euros por mes.
La pensión parcial permite solo una parte de la pensión antigua normal, entre el 10 y el 99.99 por ciento, y continúa trabajando o recolectando puntos de pensión. La parte no pagada no se cancela, pero permanece intacta y se puede pagar más tarde, por ejemplo, con la edad de pensión normal, sin descuentos o incluso con suplementos. La cantidad aumenta en un 0.5 por ciento para cada mes en el que esta proporción se inserta más allá de la edad de las reglas. Los pensionistas parciales se benefician en particular de que los descuentos se respaldan solo en la parte prematura de la pensión. Por ejemplo, si recibe solo el 50 por ciento de su pensión prematuramente, paga solo por esta parte de los descuentos de 0.3 por ciento por mes. También hay flexibilidad total: la transición de la pensión parcial a la completa es posible en cualquier momento.
Por lo tanto, el ingreso retirado estaba por debajo del límite de ingresos de 470 euros válidos en el momento, lo que se aplica al seguro familiar gratuito de acuerdo con el párrafo 10 de la frase 1 n. 5 SGB V. En 2025, el ingreso total legalmente definido de un pensionista es de 535 euros para solicitar el seguro familiar del cónyuge.
La compañía de seguros de salud de la esposa inicialmente confirmó el seguro familiar al pensionista. Pero unos meses más tarde, cuando el pensionista abrió su pensión sobre el monto total, la compañía de seguros de salud quería repetir el seguro familiar retrospectivamente. Afirmó que el pensionista explotó deliberadamente el sistema para salvarse del PKV. Además, se excluye un retorno de GKV de 55 años.
El pensionista y su esposa fueron a la corte.
La sentencia del Tribunal Social del Estado de Baden-Württemberg
El Tribunal Social del Estado de Baden-Württemberg decidió el 24 de enero de 2024 (Az. L 5 KR 1336/23) a favor del pensionista. Los jueces plantearon la decisión de la compañía de seguros de salud y justifican esto de la siguiente manera:
- La elección de una pensión parcial es un derecho legalmente expresamente permitido (§ 42 SGB VI), independientemente de las razones de la persona en cuestión. El actor usó solo una ley de diseño proporcionada por el legislador. No es una «renuncia» inadmisible en los beneficios (§ 46 SGB I), incluso no por una violación abusiva de las regulaciones legales.
- El tribunal considera obvio que el actor ha elegido la pensión parcial para ir por debajo del límite de ingresos del seguro familiar y luego recibir acceso a la SHI. Pero según el juicio, esto solo no es legalmente relevante. La motivación del pensionista, por lo que (temporalmente) establece solo una pensión parcial, no importa. Según el tribunal, un plan para aumentar la pensión más tarde no cambia la evaluación legal.
- Según el tribunal, la exclusión de más de 55 años se aplica solo si se vuelven obligatorios, p. a través del trabajo. El seguro familiar no es un seguro obligatorio, sino un seguro derivado. Por lo tanto, el seguro familiar es posible, aunque el actor tenía más de 55 años.
- El tribunal también aclaró que la caja registradora tenía que considerar el monto de la pensión real en el momento de la demanda de pronóstico de ingresos. Dado que el pensionista inicialmente recibió solo 458.16 euros, estaba bajo la frontera y tenía derecho al miembro de la familia. El siguiente aumento en la pensión para más de 470 euros cerró esta autorización; a partir de este momento, el pensionista se convirtió en miembro voluntario del seguro de conexión obligatoria (Sección 188 (4) SGB V).
Aunque el tribunal no ha encontrado ninguna mala conducta, el caso muestra que los proyectos de pensiones dirigidos pueden usarse para evitar obstáculos legales. Los críticos pueden discutir:
- Los pensionistas podrían reducir específicamente su pensión por un período corto, ingresar al seguro familiar y, por lo tanto, permanecer permanentemente en la SHI a través del seguro de conexión.
- La medición podría encontrar imitadores que clasifiquen el sistema de solidaridad sin haber pagado durante mucho tiempo.
- El seguro de salud privado en particular podría perder clientes más antiguos y más caros, mientras que Shi debe aceptarlos.
Si el juicio existiera, esto podría tener un impacto significativo en el sistema de seguro de salud alemán. Por un lado, el seguro de salud legal amenaza los riesgos financieros, ya que las personas aseguradas mayores podrían regresar al sistema con una mayor necesidad de atención y costos correspondientes, aunque no han pagado ninguna contribución durante muchos años. Al mismo tiempo, se evitaría el SHI, por ejemplo, debido al seguro familiar sin contribución temporal.
Por otro lado, dicho escenario pone a prueba a la comunidad de solidaridad porque el equilibrio entre los colaboradores y los destinatarios de los beneficios fallaría. Esto a su vez podría conducir a una pérdida de confianza en el caso de las personas aseguradas a largo plazo. En general, la presión sobre la política aumentaría: las compañías de seguros de salud pueden requerir mejoras legales o una regulación clara para cerrar esta escapada en el futuro.
El caso aún no se ha finalizado. La compañía de seguros de salud presentó una revisión en el Tribunal Social Federal (BSG) en Kassel. El Tribunal Social Alemán más alto ahora debe decidir si el Tribunal Social del Estado ha evaluado correctamente el caso, o si el legislador realmente quería rastrear un límite que no puede ser amenazado al elegir una pensión parcial.
Medios: ¿Puede utilizar la decisión consciente de recibir temporalmente una pensión parcial, evitar un límite o la ley no lo permite? Una sentencia de BSG tendrá un efecto de señal a nivel nacional y podría aclarar si esta forma de retorno al shi permanece legalmente permitida o si el legislador tiene que mejorar.