YEn Nuropa, 60 bancos están totalmente en línea y no tienen una física, una red o humanos con quienes hablar. Siete de ellos son sucursales de los bancos tradicionales. Representan solo el 3.9 % de las actividades bancarias en 2024, contra el 3.1 % en 2019. La estructura de su financiamiento está orientada casi exclusivamente a pequeños depósitos de individuos, hasta el 80 %. La ausencia de ramas físicas en realidad reduce su anclaje local, lo que conduce a depósitos más volátiles que pueden omitir los bordes.
Sin embargo, el 90 % de estos depósitos individuales están cubiertos por sistemas de garantía, pero a nivel de país en el que se establecen, mientras que el cliente no es necesariamente. La dimensión promedio de los depósitos es menor que los bancos tradicionales: es una prueba de que pocos clientes usan bancos digitales en su cuenta bancaria principal, observa el Banco Central Europeo (BCE), en su informe sobre la estabilidad financiera de mayo de 2025, que cuestionó el riesgo que representan por la estabilidad financiera.
De hecho, los depósitos de las empresas y el banco «al por mayor» llamado, lo que significa instituciones financieras, fondos de inversión, compañías de seguros, organizaciones públicas y otros bancos, mucho menos para los bancos digitales. Sin embargo, según el BCE, esta falta de diversificación de sus clientes es una debilidad para los bancos digitales.
Altas relaciones de liquidez
Su estructura de financiación se basa esencialmente en individuos, que no están conectados a su banco digital, lo que les ofrece solo mejores rendimientos. Además, el comportamiento del cliente a menudo es más ovejas. Pero el BCE ha exagerado, porque es reductivo pensar que se suscribe a un banco en línea solo por sus tasas de interés. Su aplicación móvil también marca la diferencia, como lo demuestra la aplicación financiera de Revolut. Es cierto, por otro lado, que la dependencia de estos bancos en los canales de distribución en línea aumenta su vulnerabilidad frente a las piezas bancarias.
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