¿Por qué pagar una hipoteca puede afectar tu puntaje crediticio?
Una caída en la puntuación FICO después de pagar una hipoteca
Imagina haber alcanzado el santo grial del uso del crédito: una puntuación FICO perfecta de 850. Te sientes orgulloso de tu logro, pero luego pagas tu hipoteca y, sin ningún otro cambio en tu historial crediticio, tu puntaje cae 24 puntos a 826. ¿Qué ha sucedido?
Para muchos consumidores en el nivel superior de FICO, perder puntos después de liquidar una hipoteca o un préstamo para automóvil es una experiencia común. A lo largo de los años, los lectores han compartido sus historias de cómo sus puntajes bajaron después de pagar sus deudas:
- “Pagué un préstamo para automóvil antes de un año y mi puntaje bajó 30 puntos”.
- “¡Cuando terminamos de pagar el préstamo de un automóvil, mi puntaje bajó 50 puntos!”
- “Mi esposa y yo liquidamos nuestra hipoteca y nuestro puntaje bajó de 850 a 822”.
Estas situaciones pueden generar preocupación entre los consumidores, ya que temen que una disminución en su puntaje pueda afectar su capacidad para obtener los mejores términos de préstamo o una mejor tasa de seguro de hogar o automóvil.
La explicación detrás de la caída en el puntaje crediticio
Es importante destacar que una disminución en el puntaje crediticio después de pagar una hipoteca no significa necesariamente que te encuentres en una situación financiera precaria. De hecho, una vez que tu puntaje supera los 700, el algoritmo de calificación crediticia considera que eres un usuario excepcional de deuda.
Entonces, ¿por qué ocurre esta caída en el puntaje? La respuesta radica en la forma en que se evalúa el riesgo crediticio. Cuando pagas una deuda importante como una hipoteca, estás eliminando una parte significativa de tu historial crediticio. Esto puede hacer que tu perfil parezca menos diversificado y, por lo tanto, menos atractivo para los prestamistas.
Además, el algoritmo de calificación crediticia también tiene en cuenta la cantidad de tiempo que has tenido ciertas deudas. Si has tenido una hipoteca durante muchos años y la pagas por completo, estás eliminando un historial crediticio positivo y estable. Esto puede afectar tu puntaje, ya que los prestamistas valoran la experiencia y la consistencia en el manejo de la deuda.
No te preocupes por una disminución en tu puntaje
A pesar de la caída en el puntaje crediticio, es importante recordar que no hay necesidad de preocuparse si tu puntaje no cae por debajo de un nivel crediticio más bajo. Una disminución de algunos puntos no afectará significativamente tu capacidad para obtener crédito en el futuro.
Si bien es comprensible que te preocupe la disminución en tu puntaje, es esencial mantener la perspectiva a largo plazo. Si has pagado tu hipoteca o cualquier otra deuda importante, has dado un paso importante hacia la libertad financiera y eso es algo que no se refleja únicamente en tu puntaje crediticio.
Recuerda que tu puntaje crediticio es solo una parte de tu perfil financiero y hay otros factores que los prestamistas también consideran al evaluar tu solicitud de crédito. Mantén un buen historial de pagos, diversifica tus fuentes de crédito y mantén un equilibrio saludable entre tus ingresos y tus deudas para asegurarte de mantener una posición sólida en el mundo del crédito.
¿Cómo funciona el algoritmo de calificación crediticia?
El puntaje crediticio más utilizado por los prestamistas es el FICO, que califica a los consumidores en una escala del 300 al 850. Cuanto más alto sea su puntaje, mejor prestatario se le considerará.
No necesita un puntaje FICO perfecto para ser un prestatario excepcional
Su puntaje se basa en la información de sus informes crediticios de Experian, Equifax y TransUnion. Esto significa que puede tener diferentes puntajes según el expediente de crédito que se extraiga. Los prestamistas revisan varios modelos de puntuación, aunque todos mostraron un puntaje perfecto de 850 hasta el pago de la hipoteca.
Los puntajes FICO se calculan utilizando los datos de su informe crediticio, como su historial de pagos, montos adeudados, crédito nuevo, duración del historial crediticio y combinación de crédito (hipotecas, préstamos para automóviles, etc.). Cada categoría tiene un peso específico que refleja su importancia en la puntuación final. Por ejemplo, su historial de pagos representa el 35% de su puntaje, seguido de la utilización del crédito (la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su límite total), que representa el 30%.
La duración de su historial crediticio representa el 15% de su puntaje, mientras que las nuevas cuentas de crédito representan el 10%. Además, su combinación de crédito, que incluye préstamos a plazos y cuentas renovables, también tiene un peso del 10%. Esta combinación demuestra a los prestamistas que puede manejar diferentes tipos de deuda.
En el caso de las hipotecas, se consideran varios factores, como la duración del historial crediticio, la combinación de crédito y el historial de pagos. Los puntajes FICO comparan los montos pagados y los saldos de los préstamos hipotecarios y no hipotecarios con los montos originales del préstamo.
Pagar su préstamo a tiempo puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio. Además, si ha realizado los pagos de su hipoteca a tiempo y no tiene muchas otras cuentas de crédito establecidas, esto puede ayudar a establecer un historial de gestión crediticia responsable.
En resumen, la clave para mejorar su puntaje crediticio es realizar pagos a tiempo y pagar su deuda. Estos son los factores más importantes que los prestamistas consideran al evaluar su solvencia crediticia.
¿Por qué su puntaje crediticio puede bajar después de pagar un préstamo a plazos?
Una vez que haya liquidado un préstamo a plazos, es posible que su puntaje crediticio disminuya. ¿Por qué sucede esto? A continuación, le explicamos los motivos detrás de esta situación.
La importancia de la combinación de crédito
Según un análisis realizado por FICO, tener una relación baja entre el saldo y el monto del préstamo a plazos es menos riesgoso que no tener ningún préstamo a plazos activo. Por lo tanto, al pagar por completo un préstamo a plazos, se elimina esta categoría de combinación de crédito, lo que puede afectar su puntaje crediticio.
La eliminación de datos positivos
Al liquidar un préstamo a plazos, se eliminan los datos que demuestran pagos activos, regulares y puntuales. Esto puede resultar en una caída temporal en su puntaje FICO. Sin embargo, si continúa mostrando comportamientos crediticios positivos, como pagos puntuales y un nivel manejable de deuda general, su puntaje debería recuperarse con el tiempo.
La importancia de la duración del historial crediticio
Aunque haya pagado por completo un préstamo a plazos, este seguirá afectando positivamente la categoría de duración del historial crediticio. Esto significa que tener un historial crediticio más largo, incluso con préstamos a plazos cancelados, puede ser beneficioso para su puntaje crediticio.
La búsqueda de un puntaje FICO perfecto
Si su objetivo es obtener un puntaje FICO perfecto, debe ser perfecto en todas las dimensiones consideradas por el puntaje, incluida la combinación de crédito. Aunque es posible obtener un puntaje alto sin tener préstamos a plazos, aquellos con años de experiencia en este tipo de préstamos suelen tener una ventaja.
¿Cómo mantener un buen puntaje crediticio?
Aunque alcanzar un puntaje crediticio perfecto puede ser difícil, existen algunas prácticas que pueden ayudarlo a mantener un buen puntaje crediticio:
Evite pagos atrasados y cobros
Para mantener un buen puntaje crediticio, es fundamental evitar pagos atrasados y cobros. Pague sus deudas a tiempo y asegúrese de cumplir con todas sus obligaciones financieras.
Mantenga una baja utilización de crédito
Se recomienda mantener la utilización de su tarjeta de crédito renovable por debajo del 30%. Esto significa que no debería tener más de un 30% de su límite de crédito pendiente en ningún momento.
Sea selectivo al solicitar crédito
No solicite crédito innecesariamente. Abra nuevas cuentas solo cuando sea necesario y asegúrese de que puede manejar la deuda resultante.
Conclusión
Si bien pagar un préstamo a plazos puede resultar en una disminución temporal de su puntaje crediticio, es importante recordar que mantener un buen puntaje crediticio no se trata solo de tener una puntuación perfecta. Los prestamistas también consideran otros factores, como el historial crediticio y los comportamientos crediticios positivos. Mantenga una buena gestión financiera y siga prácticas responsables para mantener un puntaje crediticio saludable.
Los prestamistas clasifican a los prestatarios según su puntaje crediticio
En el mundo de los préstamos, los prestamistas utilizan modelos de puntuación para agrupar a los posibles prestatarios en diferentes niveles. Estos niveles se basan en rangos dentro del puntaje crediticio. Por ejemplo, al refinanciar una hipoteca, los prestamistas suelen reservar las mejores tasas para aquellos consumidores con un puntaje FICO de 750 o superior. Algunos prestamistas incluso ofrecen tasas favorables a partir de un puntaje de 700.
Mejorando mi puntaje crediticio
Desde que pagué mi hipoteca, he estado trabajando en mejorar mi puntaje crediticio FICO. Y los resultados han sido positivos. Actualmente, mi puntaje es de 846 según FICO Score 9, utilizando datos de Equifax, y 841 según mi informe crediticio de Experian.
Un puntaje más que suficiente
Estos puntajes son más que suficientes para obtener las mejores ofertas de préstamos y créditos. Me siento satisfecho con el progreso que he logrado en mi historial crediticio.
Lo mejor de Michelle Singletary sobre finanzas personales
Si tienes alguna pregunta sobre finanzas personales, puedes comunicarte con la columnista del Washington Post, Michelle Singletary, al 1-855-ASK-POST (1-855-275-7678).
Haz tu vida a prueba de recesión: En medio de las preocupaciones económicas, es importante tomar medidas para protegerse. Aquí te ofrecemos algunos pasos prácticos que puedes tomar para estar preparado ante cualquier eventualidad.
Elimina tu deuda de tarjeta de crédito: Tener deudas en tus tarjetas de crédito no es beneficioso para tu situación financiera. Te presentamos siete formas efectivas de reducir tu deuda en tarjetas de crédito, especialmente considerando el aumento de las tasas de interés.
Consejos financieros para toda la vida: Si deseas obtener consejos financieros útiles para cada etapa de tu vida, te recomendamos consultar Money Milestones de Michelle Singletary. Este paquete interactivo te brinda orientación desde el inicio de tu carrera hasta tu jubilación.
Evalúa tu situación financiera: ¿Sabes cuál es tu situación financiera actual? Responde nuestro cuestionario y descubre los consejos de Michelle para mejorar tu situación económica.
